RSS
Страхування

Меню сайту

Пошук

Статистика

Онлайн всього: 1
Гостей: 1
Користувачів: 0


 довічне страхування 


Довічне страхування (whole life insurance). Довічне страхування використовується в основному для захисту утриманців застрахованого на випадок його смерті, яка є страховим випадком. Цей тип договорів страхування життя домінує на ринках розвинених країн. Наприклад, 56% населення ФРН має хоч би один поліс довічного страхування.

Для застрахованого така схема нічим не відрізняється від страхування на дожітіє до 100 років, а для страховика від термінового страхування — на випадок смерті строком на 100 років. Типовий договір містить незмінну впродовж всього терміну дії договору величину страхового забезпечення на випадок смерті. По таких договорах страхувальник отримує право на здобуття викупної суми після перших двох-трьох років сплати страхових премій.

 

За типовим договором довічного страхування впродовж встановленого договором періоду страхувальник платить однакові страхові внески. При встановленні тарифних ставок страховик орієнтується на показники смертності застрахованих, прибутковість доступних фінансових інструментів, витрати на ведення власних справ. Не розриваючи договору, можна скористатися накопиченнями, які в цьому випадку існують для страхувальника як «лицьова вартість полісу», і отримати позику в компанії по пільгових ставках.

 

Ці дії зменшують викупну вартість полісу, але дають можливість страхувальникові самостійно приймати інвестиційні рішення і впливати на інвестиційний приріст лицьової вартості полісу, оскільки бонуси розподіляються пропорційно лицьовій вартості полісу і на останні параметри (страхову суму і страховий внесок). Розглянемо окремі найбільш поширені модифікації договору довічного страхування.

 

A. Довічне страхування з обмеженим періодом сплати внесків (limited-payment whole life)

 

Страхувальник самостійно визначає період сплати внесків: заплатити всю суму внеску одноразово або платити протягом всього життя. Період сплати може виражатися в майбутній кількості повних років життя страхувальника (5, 10, 20) або закінчуватися у зв'язку з якою-небудь подією (досягнення пенсійного віку). Із-за обмеженості періоду сплати внесків цей вигляд страхування може бути задоволений доріг для страхувальника в перші роки.

 

Б. Інвестіционноє довічне страхування (interest-sensitive whole life) Виплата бонусів не передбачається, а весь інвестиційний дохід автоматично прямує на приріст лицьової вартості. Механізм такий: страхувальник сплачує внесок, з якого віднімаються витрати по управлінню договором, залишок додається до накопичувального фонду на кінець попереднього року, і на всю суму нараховується дохід з норми прибутковості для даного вигляду страхування в даної компанії, потім віднімаються витрати по сплаті внеску по страхуванню на випадок смерті.

 

Залишок і є лицьова вартість полісу. В цьому випадку завжди існує різниця між лицьовою вартістю полісу і його викупною сумою на користь лицьової вартості. Виділяють інвестиційне довічне страхування з низьким і високим щорічним доходом. Договір страхування з низьким щорічним внеском передбачає право страховика переглянути страховий тариф після закінчення гарантійного періоду. Для тих, що уклали договір з підвищеним внеском всі коливання тарифу відбиваються на лицьовій вартості полісу без участі страхувальника.

 

B. Змінне довічне страхування (variable whole life insurance)

 

Цей вигляд договору змінного довічного страхування по своєму економічному вмісту і за схемою обігу капіталу відрізняється від всіх інших. З суми внеску віднімаються витрати страховика на ведення справ, внесок на випадок смерті, а залишок інвестується на індивідуальний накопичувальний рахунок страхувальника. Страховик пропонує певний набір інвестиційних засобів, а від успішності інвестування залежить приріст лицьової вартості полісу і страхової суми на випадок смерті. При цьому всі інвестиційні ризики несе страхувальник, а страховик гарантує мінімальний розмір страхової суми на випадок смерті, яка збільшується, якщо активи на накопичувальному рахунку зростають з певною нормою прибутковості. Страховик не гарантує відносну величину лицьової вартості полісу, а весь інвестиційний дохід додається до неї, минувши механізм бонусів.

 

Г. Універсальноє довічне страхування (universal whole life insurance)

 

Універсальне довічне страхування має на увазі можливість вибору різних схем розрахунку страхової суми, гнучку систему сплати страхових внесків, широкі інвестиційні можливості, за винятком участі страхувальника в ухваленні інвестиційних рішень.

 

Розрізняють 2 методики перерахунку страхової суми на випадок смерті. По першій методиці сума не міняється впродовж всього терміну дії договору, але якщо лицьова вартість полісу наближається до страхової суми, то діє положення договору, що має на увазі покупку додаткових одиниць страхування. Це зроблено для того, щоб не дати договору довічного страхування перетворитися на договір страхування на дожітіє. По другій методиці страхова сума постійно зростає на величину приросту лицьової вартості, тобто постійно отримуються нові одиниці страхування на суму приросту лицьової вартості. Договір містить умову про «планований періодичний страховий внесок», яка дозволяє договору залишатися в силі навіть при негативній лицьовій вартості.

 

Страховик зобов'язався не переривати договір страхування, якщо страхувальник виплачує мінімально обумовлені суми. Період дії такого положення обмежений, і потім треба збільшити внески. Приріст страхової вартості здійснюється за звичайною схемою: страховик гарантує мінімальну норму прибутковості, а реальна сума оголошується за підсумками року або залежить від прибутковості вибраного фінансового інструменту.

 

Поліс може включати цілий ряд додаткових умов: індексацію страхової суми на випадок смерті; виплату страхової суми в разі смерті члена сім'ї застрахованого; прискорений приріст страхової суми на випадок смерті; можливість тимчасово перейти на сплату внеску лише по терміновому страхуванню жізні17.

 

Д. Переменноє універсальне довічне страхування (variable whole life insurance)

 

До універсального довічного страхування додається участь страхувальника в ухваленні інвестиційних рішень. Покупці такого полісу ризикують самою лицьовою вартістю полісу. Виграш не ділиться між всіма страхувальниками, а зараховується на індивідуальний накопичувальний рахунок. Страховик виступає більшою мірою як ділер на фондовому ринку, що представляє інтереси страхувальника. Таке довічне страхування зараз вельми широко поширене в розвинених країнах в рамках системи фінансового планерування, про яку говорилося вище.




Переглядів: 3493 | Додав: FreeDOM | Дата: 14.09.2012 | Коментарі (4)

Переглядів: 1523 | Додав: FreeDOM | Дата: 14.09.2012 | Коментарі (0)

1 2 3 »


Конструктор сайтів - uCoz
Copyright //strakhuvannya.at.ua © 2019