Страхування - автострахування в україні

автострахування в україні

Пропонуємо вашій увазі підбірку статей, в яких розповідається про те, як здійснюється страхування машини в Україні, які особливості вітчизняного автострахування та скільки реально коштує страховка автомобіля.

Страхування / Автострахування

07.10.2011

Кілька роздумів про те, як зробити вибір, де застрахувати автомобіль

При виборі страховки більшість людей орієнтується на вартість - це ключовий фактор, але не варто зупинятися тільки на ньому. Ну це в тому випадку, якщо ви турбуєтесь, щоб не просто викинути гроші на вітер...

08.07.2011

Вибір поліса ОСАЦВ: географічні та інші тонкощі (Блог)

Згідно із Законом України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» №1961-IV від 01.07.2004 року кожен власник транспортного засобу повинен бути застрахований за даною програмою. Це необхідно для відшкодування можливої шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну третіх осіб, постраждалих внаслідок дорожньо-транспортного події.

02.04.2010

Страхування авто: збитки що зашкалюють по КАСКО та ОСАЦВ тягнуть за собою тарифи

Тільки за період кризи поліси КАСКО подорожчали на 50-60%, і, за прогнозами експертів, до кінця поточного року тарифи повинні вирости ще на 15%. Незважаючи на значне подорожчання полісів, страховикам насилу вдається утримувати збитковість по КАСКО в прийнятних межах.

учасні проблеми та особливості автострахування в Україні

На сьогоднішній день ринок страхування в Україні має досить складне становище. На це вплинуло багато факторів, зокрема фінансова криза, яка понесла за собою тяжкі наслідки, нестабільне політичне становище країни. Водночас світова практика показує, що страховий ринок сприяє розвитку економіки країни та розв’язання соціальних проблем громадян.

Особливої уваги потребують проблеми соціального захисту громадян в системі авто страхування, що обумовлене зростанням кількості автомобілів в Україні, стрімким збільшенням аварій на дорогах, що шкодять здоров’ю громадян та їх майну. Тому дана проблема з кожним роком набуває все більшої актуальності. Вітчизняний автостраховий ринок потребує більш ширшого вивчення.

Проблеми автострахування у своїх роботах висвітлювало багато вітчизняних та зарубіжних авторів. Це зокрема В. Бабенко, К. Турбіна, С Осадець,В. Ременяк, Н. Онищенко та інші. Кожен з них працював в певній сфері страхування, але в цілому вони внесли значний внесок в розвиток галузі.Ціль даної статті є розгляд та дослідження ринку автострахування в Україні на сьогодні та головних проблем розвитку галузі страхування.

Страховий ринок в Україні молодий та потребує глибшого дослідження. Саме це ускладнює роботу страхових компаній. На ряду з цим виникають такі проблеми: відсутність дієвого контролю з боку держави за дотриманням автовласниками чинного законодавства; невисока страхова культура автовласників; менталітет громадян; відсутність довіри до страховиків; низька платоспроможність автовласників.

За словами деяких експертів, на ринку дуже багато компаній допущених до реалізації полісів. На їхню думку, їх має бути не більше десяти.

Негативною тенденцією також є і те, що в Україні наявне страхове шахрайство. Адже не секрет, що багато компаній намагаються вчиняти певні дії з метою відмови у виплаті відшкодування або зменшення його розміру. До таких дій можна віднести: можливість пропорційного відшкодування в залежності від періоду дії полісу; вчинення грубих порушень правил дорожнього руху, тоді як у відповідних нормативних актах такий термін взагалі відсутній; проблеми з експертною оцінкою транспортного засобу .

Сектор автострахування, до якого відноситься авто-каско та обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземного транспорту продовжує займати більше половини страхового портфелю класичних компаній. Незважаючи на високу збитковість, автострахування залишається пріоритетним напрямком страхового бізнесу для класичних компаній, оскільки дозволяє залучати нових клієнтів.

За даними Держфінпослуг, витрати автостраховиків постійно зростають, при цьому потік страхових премій знижується. За таких умов все більше страховиків стають неплатоспроможними але за підсумками 2010 року проявляються позитивні тенденції розвитку обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів в Україні. Кількість забезпечених транспортних засобів зросла на 5% і досягла рівня 70% від загальної кількості транспортних засобів, які приймають участь у дорожньому русі. Збільшення кількості укладених договорів в умовах значного зниження продажів автомобілів та призупинення кредитування громадян свідчить про усвідомлення водіями нагальної необхідності обов’язкового страхування автотранспорту. Для останніх років характерним було зростання загального обсягу виплат страхових відшкодувань. Їх обсяг зріс більше ніж на 20% у порівнянні з попередніми роками. Позитивною тенденцією для автостраховиків є зниження кількості ДТП внаслідок удосконалення системи контролю за дорогами та збільшення рівня фінансової відповідальності за скоєні правопорушення.

У 2010-2011 роках здійснено ряд заходів, спрямованих на якісне удосконалення системи обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, зокрема: скасування «короткострокових» полісів за договорами внутрішнього страхування для транспортних засобів, зареєстрованих в Україні та встановлення одного типу договору; запровадження системи моніторингу платоспроможності страховиків-членів МТСБУ; запровадження системи спрощеної фіксації обставин ДТП із застосуванням «європротоколу» без участі працівників ДАІ.

Враховуючи всі перелічені плюси та мінуси автострахування в Україні, слід зауважити, що його функціональні характеристики не відповідають реальним потребам держави та європейським стандартам. За даними Міністерства фінансів частка премій українських страховиків складає близько 0,2% загальних премій в Європі. На душу населення у середньому припадає приблизно 52 єврострахові премії, що дуже відрізняється від інших країн. Рівень нашої держави, порівняно з іншими значно відрізняється. Так, наприклад у Німеччині – 1250 євро становлять страхові премії.

Таким чином, основними проблемами сучасного ринку автострахування України є :

1) недосконалість законодавчого регулювання у сфері автострахування;

2) відсутність необхідної кількості інформації про всі види автострахування;

3) низький рівень довіри до страховиків, що супроводжує ухилення автовласників від укладання договорів;

4) неякісні послуги автострахування.

Вирішення саме цих проблем дозволить покращити ситуацію на страховому ринку, а також вдосконалення існуючих методів, а не впровадження нових.

Кілька роздумів про те, як зробити вибір, де застрахувати автомобіль

На цю тему є багато інформації, але її настільки багато, що складно зорієнтуватися, як же зробити вибір.

Ціновий фактор

Так як основну роль у визначенні страхової компанії для більшості споживачів на поточний час грає питання ціни, хотілося б спочатку зупинитися на ньому.

Тарифи на поліс КАСКО відрізняються залежно від компанії, в якій ви вирішите страхувати свій автомобіль. На суму, в яку вам обійдеться покупка поліса, буде впливати ряд факторів:

рік випуску автомобіля (дуже старий автомобіль страхова компанія в принципі відмовиться страхувати);

марка і вартість автомобіля (більш дорогий і ексклюзивний автомобіль обійдеться його власнику дорожче);

ваш вік і водійський стаж (чим більше водійський стаж, тим дешевше обійдеться вам страховка);

регіон користування автомобілем (наприклад, у Києві вартість страхового поліса буде дорожче, ніж, приміром, у Смілі, через завантаженість доріг і більшу вірогідність попадання в ДТП);

наявність протиугінних систем (у разі їх відсутності вартість страхового поліса буде вище) і територія (з охороною або без) зберігання автомобіля;

франшиза (вірніше, її розмір; це частина збитку, що некомпенсується страховиком - чим більше франшиза, тим дешевше страховий поліс).

Звичайно ж, КАСКО-страхування обійдеться вам дешевше, якщо у вашій історії водіння було мінімум випадків ДТП. Варто взяти до уваги, що страхові компанії можуть відмовити в полісі КАСКО власникам дорогих автомобілів, на яких не встановлені надійні супутникові протиугінні системи.

Крім того, додатково на вартість страховки можуть впливати:

де проводиться ремонт автомобіля (на дилерській автостанції або автосервіс визначає страхова компанія),

чи надається розстрочка при покупці поліса (у разі розстрочення вартість буде вище),

розмір ліміту відповідальності страхової компанії (тобто сума, яку можна буде отримати при настанні страхового випадку),

строки і порядок розгляду страхових випадків,

у які терміни страховик виплачує відшкодування за збиток і у випадку викрадення автомобіля,

система розрахунку зносу автомобіля (розмір "втрати" його вартості в рік),

можливість надання поліса "Зелена карта" для виїздів за кордон в рамках поліса КАСКО,

а також наявність додаткових послуг (наприклад, цілодобовий диспетчер, цілодобова служба евакуації і т.п.), перелік страхових ризиків (тих випадків, при настанні яких можна розраховувати на відшкодування збитків).

Тарифи на КАСКО-страхування також можуть визначатися загальною політикою страхової компанії, коли виділяються цільові клієнти і найбільш пріоритетні для страхової марки автомобілів. Наприклад, тільки елітні автомобілі або навпаки.

Вартість страхування КАСКО ви можете дізнатися на сайті страхової компанії (в основному, на них розміщені калькулятори для розрахунку вартості поліса), у страхового агента компанії, або ж, якщо ви берете автомобіль у кредит - у відділенні банку в кредитного менеджера.

У разі якщо автомобіль купується в кредит, вибір не настільки широкий, тому що банки мають перелік акредитованих страхових компаній і дозволяють застрахувати свою заставу тільки в одній з них. Але будьте уважні, оскільки в більшості випадків працівник банку, швидше за все, взагалі направить вас в певну страхову компанію, не повідомивши повний перелік можливих варіантів, і, як правило, умови в даній страховій компанії будуть не самими оптимальними. Тому вимагайте повний перелік акредитованих страхових компаній, ознайомтеся з їхніми пропозиціями та умовами і тільки після цього, зваживши всі зазначені моменти, виділіть для себе кілька страховиків, з яких потім визначте найбільш оптимального для вас.

Ціна на практиці

Торік багато дискусій відбувалося навколо того, що сформована ситуація, коли на практиці позичальники не можуть застрахувати своє авто в неаккредитованій у банку-кредиторі СК повинна змінитися. Антимонопольний комітет робив цілий ряд дій для того, щоб у позичальників був вибір. Як людина, що довідалася стан справ сьогодні на практиці (обійшов з намірами взяти кредит кілька українських банків), можу сказати, що ситуація змінилася не набагато. Застрахувати авто в неаккредитованій СК - позичальник, звичайно, може. Але, як розповіли мені в декількох банках - в цьому випадку йому "загрожує" ставка за кредитом на 2-3 п.п. вище стандартної. Вибирати ж собі страхову з цілого списку акредитованих компаній позичальник, як правило, може лише в тому випадку, якщо кредит не акційний. В іншому випадку банки часто пов'язують страховку в одній певній СК і акційний кредит разом, тобто вибирати не доводиться.

Порівняння вартості страхового поліса КАСКО кількох страхових компаній

Я вирішив перевірити на практиці, як же відрізняються ціни, якщо страхувати в акредитованих СК і не акредитованих. Іншими словами, чи варто йти на свідомо високу ставку за кредитом заради свободи вибору. Для порівняння я вибрав страхові компанії, акредитовані в декількох банках (які саме там акредитовано, я дізнався, зателефонувавши в банки). За даними працівників сфери автокредитування, серед лідерів ринку по продажам автокредитів можна виділити 4 банки Credit Agricole (ІНДЕКС-БАНК), Плюс Банк, Астра Банк, ПУМБ. Саме на них я і зупинився.